金融におけるAML:伝統的金融機関はどのようにマネーロンダリングと戦うか

銀行検査官がレビューにやってきて一つの質問をする。あなたのAMLプログラムを見せてほしい、と。その答えは棚に並んだバインダーではない。順番に機能しなければならない、3つの連携したシステムのことだ。金融におけるAMLとは、銀行や資産運用会社が維持する顧客デューデリジェンス、モニタリング、疑わしい取引の報告の枠組みである。同じ枠組みのオンチェーン版については、AMLプログラムハブで解説している。

AMLが金融において重要な理由

マネーロンダリングは犯罪に資金を供給するだけでなく、それが通過する金融システムそのものを蝕む。なぜなら、犯罪収益を動かす銀行は、その根底にある犯罪行為に正当性を貸し与えることになるからだ。この枠組みは選択肢ではなく、法律として存在している。

これには3つの柱がある。顧客デューデリジェンスは入口で顧客が誰であるかを確立し、取引モニタリングは時間の経過に伴う活動を監視し、疑わしい取引の報告は調査結果を規制当局へ伝える。伝統的な金融のAMLは、オンボーディング時のKYC、継続的な取引モニタリング、疑わしい活動の報告の上に成り立っており、各段階が次の段階へとつながっている。FinCENは、この3つの柱すべてが阻止しようとしているマネーロンダリングの構成要件を定義している。銀行がこの枠組みをどのように特化させているかについては、AML Bankingを参照のこと。

顧客デューデリジェンスとオンボーディングKYC

Know Your Customer（顧客確認）は第一の柱であり、口座開設時における法的な必須要件である。銀行は顧客にサービスを提供する前に、本人確認、実質的支配者の特定、取引関係の目的の確立を行わなければならない。Financial Action Task Forceは、加盟する各制度が実施すべき基準として顧客デューデリジェンスを定めている。

BlockSecはKYC本人確認機能を提供していない。それは銀行自身の機能である。Phalcon Complianceは、暗号資産側の対応部分、すなわち不正資金についてアドレスと取引をスクリーニングする機能を担う。

取引モニタリングと疑わしい取引の報告

第二の柱は、オンボーディング後の活動を監視する。ルールエンジンは、構造化された入金、突然の送金、顧客が申告した事業内容と矛盾する活動にフラグを立てる。アナリストが各アラートをレビューし、疑いが確認されれば規制当局への報告となる。金融におけるAMLの義務は、オンボーディング時の本人確認の重みという点で暗号資産とは異なるが、モニタリングと報告の段階は同じままである。

金融のAML対暗号資産のAML

その対比は、それぞれの制度が何を見て、何を検証できるかにある。

観点	伝統的な金融のAML	暗号資産のAML
オンボーディングの起点	本人確認（KYC）	アドレスリスク（KYA）
継続的なチェック	口座活動	取引グラフ（KYT）
証拠の形式	明細書、電信送金記録	アドレス、ホップ、ラベル
カバレッジの限界	銀行自身の口座	機関横断、オンチェーン

伝統的な金融は人物を知ることに重きを置き、暗号資産はアドレスとその取引履歴を知ることに重きを置く。両者は代替関係ではなく、補完関係にある。暗号資産関連事業にサービスを提供する銀行には、オンボーディング時の本人確認レイヤーと、本人確認だけでは説明できない活動を捉えるオンチェーンスクリーニングレイヤーの両方が必要である。Phalcon Complianceはこのオンチェーンスクリーニングの半分を担っている。オンチェーンスクリーニングが伝統的なAMLプログラムをどのように拡張するかについては、Onchain AML: Screening, Monitoring, and Investigationsを参照のこと。