フラグが立てられた入金が02:00に着金する。それはプラットフォームウォレットに到達する前に、三つのホップを経由した。オンボーディング時の本人確認はすでに通過している。問題はもはや、顧客が何者であると主張しているかではない。金融機関が、このフローを検知し、文書化し、報告するためのシステムを構築しているかどうかだ。そのシステムがマネーロンダリング対策（AML）である。AMLはプログラムであり、犯罪ではない。
マネーロンダリング対策（AML）とは何か？
この分野に初めて携わるコンプライアンス担当者は、似たような二つの用語を混同しがちだ。マネーロンダリングは犯罪である。それは不正な資金をプレースメント、レイヤリング、インテグレーションを通じて移動させ、出所を隠蔽する。マネーロンダリング対策（AML）はその対応策だ。金融機関がその犯罪を検知し、阻止し、報告するために構築する、ポリシー、コントロール、人員、報告義務の総体である。
AMLは単一のツールではない。本人確認、取引スクリーニング、記録保管、監査を一つの義務として結びつける、リスクベースのプログラムだ。規制当局は、企業がソフトウェアを購入したかどうかを問うのではない。プログラムが機能しているかどうかを問う。リスクベースアプローチはそのプログラムの根幹だ。リスクの高い顧客、商品、フローにより多くの精査を向けることで、企業はすべてのアカウントに均等にではなく、実際にエクスポージャーが存在する場所にコンプライアンス予算を投じることができる。定義の行動面については、マネーロンダリング自体が何を意味するかを参照されたい（マネーロンダリングとはガイド）。本稿はそれと戦うシステムを扱う。
AMLプログラムの五つの柱
AMLプログラムは、FinCENの銀行秘密法（BSA）規則が定める五つの柱に基づいている：内部ポリシーとコントロール、指定コンプライアンス担当者、継続的な研修、独立した監査、そしてリスクベースの顧客デュー・ディリジェンス。各柱はツールではなく、機能を定義する。五つ合わせて、対象となる金融機関が運用しなければならない最低限のプログラムを規定する。
四つのコア柱は、対象金融機関向けFinCENのBSA AMLプログラム規則に由来する——たとえば、マネーサービスビジネス向けの31 CFR 1022.210と、銀行向けの31 CFR 1020.210である。第五の柱——リスクベースの顧客デュー・ディリジェンス——は、31 CFR 1010.230に基づくFinCENの2018年CDD規則によって追加された。各柱は、金融機関が購入しなければならない製品ではなく、運用しなければならない機能を定義している。
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内部ポリシー、手続き、コントロール。企業はスクリーニング、エスカレーション、記録の方法を定めるルールを策定する。暗号資産においては、コントロール層はアドレスのスクリーニングとトランザクションモニタリングとしてオンチェーンに実装され、ウォレットと送金がポリシーの対象となる。
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指定コンプライアンス担当者。一人の責任者がプログラムを運営し、報告書を提出し、規制当局に対応する。この肩書きは役割であり、採用枠ではない。
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継続的な従業員研修。スタッフは企業のリスクポジション、類型、エスカレーション経路を習得する。脅威が変化し続けるため、研修も継続的でなければならない。
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独立した監査またはテスト。監査対象の機能に報告しない第三者が、プログラムが機能しているかどうかをテストする。独立性は自己評価に対する安全弁だ。
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リスクベースの顧客デュー・ディリジェンス。企業は顧客を確認し、リスクが高い場合には強化されたデュー・ディリジェンスを適用し、継続的に関係をモニタリングする。この柱には二つのサブ層がある。本人確認層は金融機関自身のKYCだ。継続的モニタリング層は、オンボーディング後に顕在化するリスクを監視する。
第五の柱はフレームワークがチェーンと交わる場所だ。本人確認は一度だけ実行される。モニタリングは関係の存続期間を通じて実行される。どの柱を欠いてもプログラムは機能しなくなる：監査がなければ誰もコントロールを検証しない；研修がなければスタッフはシグナルを見逃す；コンプライアンス担当者がいなければ誰も発見した事項に責任を持たない。柱は相互依存しており、任意ではない。これらの義務をバーチャルアセットサービスプロバイダーに当てはめた国際基準については、バーチャルアセットに関するFATFガイダンスを参照されたい。五つの柱を定める米国規則については、マネーロンダリングに関するFinCENを参照されたい。
| 柱 | 機能 | 暗号資産への展開 | BlockSecの役割 |
|---|---|---|---|
| 1 | 内部ポリシー、手続き、コントロール | アドレススクリーニング＋トランザクションモニタリングとしてオンチェーンに実装 | スクリーニング＆モニタリング層 |
| 2 | 指定コンプライアンス担当者 | 責任者；変更なし | 金融機関 |
| 3 | 継続的研修 | 継続的；脅威は変化する | 金融機関 |
| 4 | 独立した監査 | オンチェーンコントロールが機能しているかをテスト | 金融機関 |
| 5 | リスクベースCDD | 本人確認（一回限り）＋継続的モニタリング（継続的）に分かれる | 金融機関が本人確認を担当；Phalcon Complianceが継続的モニタリングを実行（KYA＋KYT） |
暗号資産AMLがより困難な理由と、モニタリングの位置づけ
三つの構造的なギャップが、五つの柱を従来型金融よりもオンチェーンで運用することを困難にしている。
第一は時間だ。チェーンは数秒で決済される。ファイナリティ後に実行されるコントロールには猶予がない。柱一のコントロールと柱五のモニタリングは、夜間バッチではなく、送金の瞬間に実行されなければならない。
第二はリーチだ。資金はチェーン、ブリッジ、ミキサーを越えてホップする。最初のホップで止まるグラフはレイヤリングを見逃す。柱一のコントロールには、一つの台帳内ではなく、チェーンを越えて価値を追跡するトレーサーが必要だ。
第三は本人確認だ。一つのエンティティが多くのアドレスを保有する。一つのアドレスが多くのエンティティに使用される。本人確認層とオンチェーン層は分離されている。本人確認ファイルのみを読むコントロールでは、フローを把握できない。
Phalcon Complianceはこのスタックにおけるモニタリングとスクリーニングの柱をカバーする。KYA（Know Your Address）は6億以上のラベル付きアドレスと、制裁対象、ミキシング、FATF高リスク管轄区域を含む17のリスク指標のデータベースに対してウォレットリスクをスクリーニングする。KYT（Know Your Transaction）は各送金をリアルタイムで監視し、無制限のホップでチェーンを越えて資金を追跡し、FATFデフォルトエンジンに準拠した行動ルールを通じてレイヤリングパターンにフラグを立てる。送金が不審と確認された場合、プラットフォームは主要な規制管轄区域に準拠した不審取引報告書をエクスポートし、直接提出のための地域別テンプレートを使用する。
Phalcon Complianceが行わないことも同様に明確に定義されている。柱五の顧客デュー・ディリジェンス内にある本人確認は実施しない。柱四の独立した監査も実施しない。柱三の研修も提供しない。それらは引き続き金融機関自身の責務だ。Phalcon Complianceは、プログラムの残りの部分に情報を提供するスクリーニングおよびモニタリング層だ。プラットフォームの全体像については、暗号資産向けAMLコンプライアンスプラットフォームを参照されたい。
五つの柱を実践する
五つの柱を挙げることは出発点に過ぎない。それを実行することが本質だ。金融機関はポリシー、担当者、研修、監査を担う。オンチェーンモニタリングとスクリーニング層は、暗号資産コンプライアンスチームが専用ツールを最も必要とする場所だ。なぜなら、柱一と柱五が送金においてチェーンと交わるからだ。
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よくある質問
AMLはマネーロンダリングと同じものか？
いいえ。マネーロンダリングは不正な資金を隠蔽する犯罪だ。AMLは金融機関がその犯罪を検知し、阻止し、報告するために構築するコンプライアンスプログラムだ。
五つの柱は銀行にのみ適用されるのか？
いいえ。BSA AMLプログラム規則は、対象となる幅広い金融機関に適用される。FATFの勧告15の下では、VASPも同等の義務を負う。五つの柱はプログラムの骨格だ。
柱五のCDDはKYTとどのような関係があるのか？
CDDには二つのサブ層がある：本人確認と継続的モニタリングだ。KYTは継続的モニタリングサブ層のオンチェーン実装だ。本人確認ではなく、送金とアドレスをスクリーニングする。
独立した監査はどのくらいの頻度で実施すべきか？
頻度はリスクベースだ。法定の固定間隔はない。拘束力のあるルールは独立性だ：監査者は審査対象の機能に報告してはならない。
モニタリング柱が実際のワークフローに展開された様子を確認したい読者には、ブロックチェーン法的コンプライアンスガイドがこのフレームワークから実務的な全体像へと導いている。プラットフォームのランディングページにアドレスを入力して、KYAリスクスコアがどのように生成されるかを確認できる。
