Помеченный депозит поступает в 02:00. Он прошёл через три промежуточных узла, прежде чем достиг кошелька платформы. Проверка личности при регистрации уже пройдена. Вопрос больше не в том, кем называет себя клиент. Вопрос в том, есть ли у учреждения система, способная выявить этот поток, задокументировать его и сообщить о нём. Эта система — противодействие отмыванию денег. ПОД — это программа, а не преступление.
Что такое противодействие отмыванию денег (ПОД)?
Сотрудники по соблюдению нормативных требований, недавно пришедшие в эту область, нередко путают два похожих термина. Отмывание денег — это преступление. Оно перемещает незаконные средства через размещение, расслоение и интеграцию до тех пор, пока источник не будет скрыт. Противодействие отмыванию денег — это ответная мера. Это совокупность политик, контролей, людей и обязанностей по отчётности, которые учреждение выстраивает для выявления, блокирования и информирования о данном преступлении.
ПОД — это не единый инструмент. Это риск-ориентированная программа, объединяющая проверку личности, скрининг транзакций, ведение записей и аудит в единое обязательство. Регулятор спрашивает не о том, купила ли компания программное обеспечение. Он спрашивает, работает ли программа. Риск-ориентированный подход — это основа этой программы. Он направляет более пристальное внимание на клиентов, продукты и потоки, несущие повышенный риск, чтобы компания расходовала свой бюджет на соблюдение требований там, где существует реальная подверженность рискам, а не равномерно по всем счетам. Для понимания поведенческой стороны определения смотрите, что означает само отмывание денег (наше руководство Что такое отмывание денег). Данная статья охватывает систему, которая с ним борется.
Пять столпов программы ПОД
Программа ПОД опирается на пять столпов, установленных правилом FinCEN о Законе о банковской тайне: внутренние политики и контроли, назначенный сотрудник по соблюдению требований, непрерывное обучение, независимый аудит и риск-ориентированная проверка клиентов. Каждый столп определяет функцию, а не инструмент. Все пять вместе задают минимальную программу, которую должно выполнять охватываемое учреждение.
Четыре основных столпа восходят к правилам FinCEN о программе BSA ПОД для охватываемых учреждений — например, 31 CFR 1022.210 для компаний, оказывающих денежные услуги, и 31 CFR 1020.210 для банков. Пятый столп — риск-ориентированная проверка клиентов — был добавлен правилом CDD FinCEN 2018 года в соответствии с 31 CFR 1010.230. Каждый столп определяет функцию, которую должно выполнять учреждение, а не продукт, который оно должно приобрести.
-
Внутренние политики, процедуры и контроли. Компания устанавливает правила, регулирующие порядок скрининга, эскалации и ведения записей. В криптоотрасли уровень контроля реализуется в блокчейне в виде скрининга адресов и мониторинга транзакций, где кошельки и переводы являются объектами политики.
-
Назначенный сотрудник по соблюдению требований. Один ответственный владелец ведёт программу, подаёт отчёты и взаимодействует с регулятором. Должность — это роль, а не наём.
-
Непрерывное обучение сотрудников. Персонал изучает риск-позицию компании, типологии и пути эскалации. Обучение непрерывно, поскольку угроза постоянно меняется.
-
Независимый аудит или тестирование. Сторона, не подчинённая проверяемой функции, проверяет работоспособность программы. Независимость — это гарантия против самооценки.
-
Риск-ориентированная проверка клиентов. Компания верифицирует клиента, применяет усиленную проверку там, где риск высок, и отслеживает отношения на протяжении всего времени. Этот столп имеет два подуровня. Уровень идентификации — это собственная процедура KYC учреждения. Уровень текущего мониторинга отслеживает риски, возникающие после регистрации.
Пятый столп — это точка, где фреймворк встречается с блокчейном. Проверка личности проводится однократно. Мониторинг ведётся на протяжении всего срока отношений. Уберите любой столп — и программа рухнет: без аудита никто не проверяет контроли; без обучения сотрудники пропускают сигналы; без сотрудника по соблюдению требований никто не несёт ответственности за выявленное. Столпы взаимозависимы, а не опциональны. Международный стандарт, относящий эти обязанности к поставщикам услуг виртуальных активов, см. в руководстве FATF по виртуальным активам. Правило США, закрепляющее пять столпов, см. на странице FinCEN об отмывании денег.
| Столп | Функция | Применение в криптоотрасли | Роль BlockSec |
|---|---|---|---|
| 1 | Внутренние политики, процедуры, контроли | Реализуется в блокчейне в виде скрининга адресов + мониторинга транзакций | Уровень скрининга и мониторинга |
| 2 | Назначенный сотрудник по соблюдению требований | Ответственный владелец; без изменений | Учреждение |
| 3 | Непрерывное обучение | Непрерывно; угроза меняется | Учреждение |
| 4 | Независимый аудит | Проверяет работоспособность контролей в блокчейне | Учреждение |
| 5 | Риск-ориентированная проверка клиентов | Разделяется на идентификацию (однократную) + текущий мониторинг (непрерывный) | Учреждение отвечает за идентификацию; Phalcon Compliance ведёт текущий мониторинг (KYA + KYT) |
Почему ПОД в криптоотрасли сложнее и где вписывается мониторинг
Три структурных недостатка делают выполнение пяти столпов в блокчейне сложнее, чем в традиционных финансах.
Первый — время. Блокчейн рассчитывается за секунды. Контроль, срабатывающий после финализации, не имеет окна для вмешательства. Контроли первого столпа и мониторинг пятого столпа должны срабатывать в момент перевода, а не в ночном пакетном режиме.
Второй — охват. Средства перемещаются по различным блокчейнам, мостам и миксерам. Граф, останавливающийся на первом узле, упускает расслоение. Контролям первого столпа нужен трассировщик, следующий за стоимостью по всем блокчейнам, а не в рамках одного реестра.
Третий — идентификация. Одна организация владеет множеством адресов. Один адрес обслуживает множество организаций. Уровень идентификации и уровень блокчейна разобщены. Контроль, считывающий только файл идентификации, не может видеть поток.
Phalcon Compliance охватывает столпы мониторинга и скрининга в этом стеке. KYA (Know Your Address — знай свой адрес) осуществляет скрининг рисков кошелька по базе данных, содержащей более 600 миллионов помеченных адресов и семнадцать индикаторов риска, включая «Под санкциями», «Миксинг» и «Юрисдикция высокого риска FATF». KYT (Know Your Transaction — знай свою транзакцию) отслеживает каждый перевод в режиме реального времени, трассирует средства по блокчейнам с неограниченным числом узлов и выявляет паттерны расслоения с помощью поведенческих правил, согласованных с базовым движком FATF. Когда перевод признаётся подозрительным, платформа экспортирует отчёт о подозрительной транзакции, соответствующий требованиям основных регуляторных юрисдикций, используя региональные шаблоны для непосредственной подачи.
Область применения Phalcon Compliance столь же чётко определена. Платформа не выполняет верификацию личности, входящую в проверку клиентов пятого столпа. Она не проводит независимый аудит в рамках четвёртого столпа. Она не осуществляет обучение в рамках третьего столпа. Эти обязанности остаются за самим учреждением. Phalcon Compliance — это уровень скрининга и мониторинга, питающий всю остальную программу. Для полного ознакомления с платформой см. платформу соответствия требованиям ПОД для криптоотрасли.
Применение пяти столпов на практике
Перечисление пяти столпов — это отправная точка. Их применение — это работа. Учреждение отвечает за политику, сотрудника, обучение и аудит. Уровень мониторинга и скрининга в блокчейне — это то место, где криптокомплаенс-команда чаще всего нуждается в специализированном инструменте, поскольку первый и пятый столпы встречаются с блокчейном в точке перевода.
Часто задаваемые вопросы
Является ли ПОД тем же, что и отмывание денег?
Нет. Отмывание денег — это преступление, заключающееся в сокрытии незаконных средств. ПОД — это программа соблюдения требований, которую учреждения выстраивают для выявления, блокирования и информирования о данном преступлении.
Применяются ли пять столпов только к банкам?
Нет. Правило BSA о программе ПОД распространяется на целый ряд охватываемых финансовых учреждений. В соответствии с Рекомендацией FATF 15 поставщик услуг виртуальных активов несёт аналогичные обязанности. Пять столпов — это скелет программы.
Как проверка клиентов пятого столпа соотносится с KYT?
Проверка клиентов имеет два подуровня: верификацию личности и текущий мониторинг. KYT — это реализация подуровня текущего мониторинга в блокчейне. Он проверяет переводы и адреса, а не личности.
Как часто должен проводиться независимый аудит?
Периодичность определяется исходя из риска. Фиксированного законодательного интервала не существует. Обязательное правило — независимость: аудитор не должен подчиняться проверяемой функции.
Читателям, желающим увидеть столп мониторинга, применённый в реальном рабочем процессе, наше руководство по юридическому соответствию в блокчейне перенесёт от этого фреймворка к операционной картине. Введите адрес на целевой странице платформы, чтобы увидеть, как формируется оценка риска KYA.
