Помеченный депозит поступает в 02:00. Он прошёл через три промежуточных узла, прежде чем достиг кошелька платформы. Проверка личности при регистрации уже пройдена. Вопрос теперь не в том, кем представляется клиент. Вопрос в том, есть ли у учреждения система, способная выявить этот поток, задокументировать его и сообщить о нём. Эта система — противодействие отмыванию денег. ПОД — это программа, а не преступление.
Что такое противодействие отмыванию денег (ПОД)?
Сотрудники по комплаенсу, только пришедшие в эту сферу, нередко путают два похожих по звучанию термина. Отмывание денег — это преступление. Оно перемещает незаконные средства через этапы размещения, расслоения и интеграции до тех пор, пока источник не окажется скрытым. Противодействие отмыванию денег — это ответная мера. Это совокупность политик, контролей, кадров и обязанностей по отчётности, которые учреждение выстраивает для выявления, блокирования и сообщения об этом преступлении.
ПОД — это не единый инструмент. Это риск-ориентированная программа, объединяющая проверку личности, скрининг транзакций, ведение записей и аудит в единое обязательство. Регулятор спрашивает не о том, купила ли компания программное обеспечение. Он спрашивает, работает ли программа. Риск-ориентированный подход — это основа этой программы. Он направляет повышенное внимание на клиентов, продукты и потоки, несущие более высокий риск, чтобы компания расходовала бюджет на комплаенс там, где риск реален, а не равномерно по всем счетам. Что касается поведенческой стороны определения, см. значение самого понятия отмывания денег (наш материал Что такое отмывание денег). Эта статья посвящена системе борьбы с ним.
Пять столпов программы ПОД
Программа ПОД опирается на пять столпов, установленных правилом FinCEN в рамках Закона о банковской тайне: внутренние политики и контроли, назначенный сотрудник по комплаенсу, постоянное обучение, независимый аудит и риск-ориентированная надлежащая проверка клиентов. Каждый столп определяет функцию, а не инструмент. Вместе они задают минимальную программу, которую обязано выполнять охватываемое учреждение.
Четыре основных столпа восходят к правилам FinCEN о программах ПОД в рамках Закона о банковской тайне для охватываемых учреждений — например, 31 CFR 1022.210 для предприятий, оказывающих денежные услуги, и 31 CFR 1020.210 для банков. Пятый столп — риск-ориентированная надлежащая проверка клиентов — был добавлен правилом FinCEN о НПК 2018 года в соответствии с 31 CFR 1010.230. Каждый из них определяет функцию, которую учреждение обязано выполнять, а не продукт, который оно должно приобрести.
-
Внутренние политики, процедуры и контроли. Компания разрабатывает правила, регулирующие порядок скрининга, эскалации и документирования. В сфере криптовалют контрольный уровень реализуется на блокчейне в виде скрининга адресов и мониторинга транзакций, где объектами политики являются кошельки и переводы.
-
Назначенный сотрудник по комплаенсу. Один ответственный владелец управляет программой, подаёт отчёты и взаимодействует с регулятором. Должность — это роль, а не должностная единица.
-
Постоянное обучение сотрудников. Персонал изучает профиль риска компании, типологии и пути эскалации. Обучение непрерывно, поскольку угроза эволюционирует.
-
Независимый аудит или тестирование. Сторона, не подотчётная проверяемой функции, проверяет, работает ли программа. Независимость — это гарантия защиты от самооценки.
-
Риск-ориентированная надлежащая проверка клиентов. Учреждение верифицирует клиента, применяет углублённую проверку там, где риск высок, и отслеживает отношения на протяжении всего времени. Этот столп имеет два подуровня. Уровень идентификации — это собственная процедура KYC учреждения. Уровень текущего мониторинга отслеживает риски, возникающие после регистрации.
Пятый столп — это точка соприкосновения фреймворка с блокчейном. Проверка личности проводится однократно. Мониторинг ведётся на протяжении всего срока отношений. Уберите любой столп — и программа сломается: без аудита никто не проверяет контроли; без обучения сотрудники пропускают сигналы; без сотрудника по комплаенсу никто не несёт ответственности за выявленное. Столпы взаимозависимы, а не опциональны. Международный стандарт, распространяющий эти обязанности на поставщиков услуг в сфере виртуальных активов, см. в руководстве FATF по виртуальным активам. Правило США, закрепляющее пять столпов, см. на сайте FinCEN об отмывании денег.
| Столп | Функция | Применение в криптовалютах | Роль BlockSec |
|---|---|---|---|
| 1 | Внутренние политики, процедуры, контроли | Реализуется на блокчейне в виде скрининга адресов + мониторинга транзакций | Уровень скрининга и мониторинга |
| 2 | Назначенный сотрудник по комплаенсу | Ответственный владелец; без изменений | Учреждение |
| 3 | Постоянное обучение | Непрерывное; угроза эволюционирует | Учреждение |
| 4 | Независимый аудит | Проверяет, работают ли контроли на блокчейне | Учреждение |
| 5 | Риск-ориентированная НПК | Разделяется на идентификацию (однократную) + текущий мониторинг (непрерывный) | Учреждение владеет идентификацией; Phalcon Compliance ведёт текущий мониторинг (KYA + KYT) |
Почему ПОД в криптовалютах сложнее и где применяется мониторинг
Три структурных разрыва делают реализацию пяти столпов на блокчейне сложнее, чем в традиционных финансах.
Первый — время. Блокчейн производит расчёт за секунды. Контроль, запускаемый после финализации транзакции, не имеет временного окна. Контроли первого столпа и мониторинг пятого столпа должны работать в момент перевода, а не в рамках ночного пакетного задания.
Второй — охват. Средства перемещаются через блокчейны, мосты и миксеры. Граф, останавливающийся на первом переходе, упускает расслоение. Контролям первого столпа нужен трассировщик, следующий за стоимостью по нескольким блокчейнам, а не в рамках одного реестра.
Третий — идентификация. Одна сущность владеет множеством адресов. Один адрес обслуживает множество сущностей. Уровень идентификации и уровень блокчейна разделены. Контроль, считывающий только файл идентификации, не видит поток.
Phalcon Compliance охватывает столпы мониторинга и скрининга в этом стеке. KYA, или Know Your Address («Знай свой адрес»), проверяет риск кошелька по базе данных, содержащей более 600 миллионов размеченных адресов и семнадцать индикаторов риска, включая «Под санкциями», «Миксинг» и «Юрисдикция высокого риска по FATF». KYT, или Know Your Transaction («Знай свою транзакцию»), отслеживает каждый перевод в режиме реального времени, трассирует средства по блокчейнам с неограниченным числом переходов и выявляет паттерны расслоения с помощью поведенческих правил, согласованных с дефолтным механизмом FATF. Когда перевод признаётся подозрительным, платформа формирует отчёт о подозрительной транзакции, согласованный с требованиями основных регуляторных юрисдикций, используя региональные шаблоны для прямой подачи.
Функции, которые Phalcon Compliance не выполняет, определены столь же чётко. Платформа не осуществляет верификацию личности, входящую в надлежащую проверку клиентов в рамках пятого столпа. Она не проводит независимый аудит в рамках четвёртого столпа. Она не обеспечивает обучение в рамках третьего столпа. Эти обязанности остаются за самим учреждением. Phalcon Compliance — это уровень скрининга и мониторинга, питающий остальную часть программы. Полное описание платформы см. в материале Платформа комплаенса ПОД для криптовалют.
Применение пяти столпов на практике
Перечислить пять столпов — это отправная точка. Реализовать их — это работа. Учреждение отвечает за политику, сотрудника, обучение и аудит. Уровень мониторинга и скрининга на блокчейне — это место, где криптовалютная комплаенс-команда чаще всего нуждается в специализированном инструменте, поскольку первый и пятый столпы встречаются с блокчейном в точке перевода.
→ Закажите демонстрацию Phalcon Compliance и запустите столп мониторинга, который встречает блокчейн в точке перевода: Заказать демо
Часто задаваемые вопросы
ПОД и отмывание денег — это одно и то же?
Нет. Отмывание денег — это преступление, заключающееся в сокрытии незаконных средств. ПОД — это программа комплаенса, которую учреждения выстраивают для выявления, блокирования и сообщения об этом преступлении.
Применяются ли пять столпов только к банкам?
Нет. Правило о программах ПОД в рамках Закона о банковской тайне распространяется на широкий круг охватываемых финансовых учреждений. Согласно Рекомендации FATF № 15, VASP несёт эквивалентные обязанности. Пять столпов — это скелет программы.
Как пятый столп НПК соотносится с KYT?
НПК имеет два подуровня: верификацию личности и текущий мониторинг. KYT — это реализация подуровня текущего мониторинга на блокчейне. Он проверяет переводы и адреса, а не личности.
Как часто должен проводиться независимый аудит?
Периодичность определяется риск-ориентированным подходом. Фиксированного законодательного интервала не существует. Обязательное требование — независимость: аудитор не должен быть подотчётен проверяемой функции.
Читателям, желающим увидеть столп мониторинга в действии на реальном рабочем процессе, наш материал по юридическому комплаенсу в блокчейне проведёт от этого фреймворка к операционной картине. Введите адрес на целевой странице платформы, чтобы увидеть, как формируется оценка риска KYA.
