AML銀行業務：銀行合規檢查清單

一個新帳戶在週一開立，通過了入戶審查，到週五時，客戶轉移資金的模式已與其所述的業務性質毫無關係。銀行的 AML 計畫會將這種模式轉化為一項發現，或是漏掉它。銀行業的 AML 是每家受監管銀行都必須執行的合規計畫，包括開戶身分核實、交易監控與可疑報告。該計畫在鏈上的延伸部分收錄於 AML hub。

開戶時的 KYC

該計畫始於門檻之處。在銀行開立帳戶之前，須先確認客戶的身分、實質受益人與業務性質：這是一項法律義務，而非禮貌性程序。

銀行業的 AML 始於開戶時的 KYC，接著在客戶活動中套用以風險為基礎的監控與可疑活動報告。FinCEN 描述了入戶盡職調查旨在降低的風險。BlockSec 並不提供 KYC 身分核實；Phalcon Compliance 則負責篩查加密貨幣地址與交易。

交易監控

帳戶一旦開立，該計畫便會對其進行監控。銀行的規則集會針對稽核人員測試的典型手法進行調整：將存款拆分至剛好低於貨幣交易報告門檻、在新開帳戶之間快速過轉，以及被挪用於第三方資金流的薪資帳戶。門檻需要適當調整：過低會使佇列氾濫，過高則會讓風險蒙混過關。每種監管制度所共通的「監控到報告」通用循環收錄於 AML in Finance；此處要說明的則是銀行業特有的部分。European Banking Authority 制定了這些計畫所依循的 AML/CFT 要求。

Compliance risk engine flowchart for address and transaction monitoring

提交可疑活動報告

當監控發現一個經確認的模式時，該發現就會成為一份可疑活動報告。由銀行產出草稿並提交，該義務由銀行承擔，而非由工具承擔。至於鏈上對應的部分，Phalcon Compliance 負責篩查地址端；詳見 What Is KYT? Crypto Transaction Monitoring Hub。銀行業的 AML 計畫依賴於書面記載的政策，因此銀行會定期檢視其監控規則與提交程序。

以風險為基礎的方法

另一種選項——一份只寫過一次便置之不理的靜態計畫——正是監管機構會判定不合格的版本。稽核人員會先要求提供風險評估，再測試帳戶活動、警示處理與報告提交是否可追溯回該評估。

風險等級	典型客戶	盡職調查深度
低	公開上市公司、低風險司法管轄區	簡化：開戶時核實身分與目的，標準監控
標準	一般零售與企業帳戶	標準：完整 KYC，依固定週期定期更新身分資料
高	複雜架構、高風險司法管轄區、與加密貨幣相關	強化：資金來源與財富來源、需高階主管核准、更頻繁的更新

各層級之間的差異是實務操作上的，而非形容詞上的。強化盡職調查需增加資金來源與財富來源的證據、維持該客戶關係須經高階管理層核准，以及縮短身分文件的更新週期；簡化盡職調查則須以書面說明其合理性，而非理所當然地假設。客戶可能隨其風險概況變化而在不同層級之間轉移，檔案中必須記錄轉移的時間與原因。鏈上 AML 篩查層則為與加密貨幣相關的層級提供支援。

以風險為基礎的方法將心力配置於風險所在之處，並以書面形式記錄，使推理過程能夠通過審查驗證。政策、門檻與提交程序會依排程重新檢視，因為當初制定這些內容所針對的威脅會隨時間改變。在銀行業中，這種檢視節奏是與稽核週期綁定的。模型調整與門檻變更皆須記錄、標註日期，並與風險評估相連結，如此一來，下一次稽核便能將每一項調整決策追溯至一個有記載的理由。

預約示範 Phalcon Compliance，一次完成對客戶群中與加密貨幣相關部分的篩查；crypto compliance software guide 說明了鏈上層如何延伸銀行計畫。